El passat 3 de març de 2020, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea va donar un nou revés a la banca espanyola, en pronunciar-se sobre la possible abusivitat de les clàusules IRPH,  que son clàusules que estableixen l’aplicació d’un interès variable basant-se amb l’índex de referència de les caixes d’estalvis, enlloc de prendre com a referència l’Euribor, i que implica que siguin menys avantatjoses.

En aquest sentit, el TJUE ha establert que aquest supòsit queda englobat dins la Directiva sobre clàusules abusives, i que per tant,  correspondrà als Jutges nacionals decidir si la clàusula d’IRPH és abusiva o no, atenent a cada  cas concret.

Per tal de determinar la seva abusivitat, els Jutges espanyols hauran d’examinar si la clàusula va ser redactada d’una manera clara i comprensible, i concretament i tal i com diu el TJUE aclarir si: “el consumidor mitjà, normalment informat i raonablement atent i perspicaç, està en condicions de comprendre el funcionament concret del mètode de càlcul del referit tipus d’interès i de valorar així, basant-se en criteris precisos i comprensibles, les conseqüències econòmiques”.

Si finalment, el Jutjador considerés que la clàusula IRPH és nul·la, el TJUE planteja que els mateixos jutges estiguin facultats per substituir-la per un altre índex legal, per tal d’evitar resoldre sobre la nul·litat de tot el contracte, ja que això suposaria efectes perjudicials pel consumidor.

Amb tot, aquesta Sentència obre la porta a que tots els ciutadans que tinguin la seva hipoteca vinculada amb l’IRPH puguin acudir a la via judicial, per tal que si es donen els requisits, el Jutge dictamini la seva nul·litat per tractar-se d’una clàusula abusiva, i inclús  obligui a l’entitat bancaria a retornar els diners cobrats en excés.

Quin és el procediment a seguir si la meva hipoteca té la clàusula IRPH?

Els afectats per aquesta clàusula, en primer lloc, haurien de dirigir-se a l’entitat bancaria (preferentment assessorats per un advocat especialista) per tal de comprovar si aquesta està disposada a arribar a un acord extrajudicial sense necessitat d’acudir als jutjats, o si per contra, cal sol·licitar l’auxili judicial per fer valer els seus drets; sol·licitant al jutge que anul·li les clàusules abusives que estiguin sotmeses a cada préstec hipotecari i obligant a la vegada al banc a restituir l’import cobrat de forma abusiva.

A més, és aconsellable realitzar un anàlisi complet de totes les clàusules existents al préstec hipotecari de forma prèvia a l’inici de qualsevol reclamació, ja que una mateixa hipoteca pot estar afectada per la clàusula sòl, l’IRPH, i per les despeses de formalització de la hipoteca; podent així reclamar a la vegada per la totalitat de clàusules abusives que hi puguin haver.